■上海、成都、無(wú)錫等外地是如何解決這一問(wèn)題的？
■拖欠房貸2月底要上黑名單？
■北京有多少房貸拖欠者？
■逾期不還貸到底為了啥？
■“黑名單”有什么作用？
■如何根治房貸拖欠現(xiàn)象？
北京銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日透露，京城房貸的不良信用記錄目前正在搜集和分析數(shù)據(jù)的過(guò)程中，繼車貸拖欠還款的“黑名單”公布后，房貸“黑名單”也將于2月底以前出臺(tái)。
本報(bào)記者從來(lái)自法院和部分銀行的資料獲悉：北京住上房子不還貸款的買房人正在多起來(lái)，有經(jīng)濟(jì)界人士甚至根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一般規(guī)律斷言：北京樓市將遭遇房貸違約高峰期。
▉每天至少產(chǎn)生上百名不能及時(shí)還貸的違約人
記者從有關(guān)法院和銀行拿到的部分資料：據(jù)2003年11月某機(jī)構(gòu)不完全統(tǒng)計(jì)：四大國(guó)有商業(yè)銀行作為住房按揭貸款業(yè)務(wù)量最大的銀行，每天至少產(chǎn)生上百名不能及時(shí)還房貸的買房人，雖然只占總業(yè)務(wù)量萬(wàn)分之幾的比例，但銀行為此付出的成本越來(lái)越多。
▉經(jīng)濟(jì)界人士斷言：房貸違約高峰即將來(lái)臨
一位不愿意透露姓名的經(jīng)濟(jì)界學(xué)者對(duì)記者預(yù)言：北京樓市即將迎來(lái)房貸違約高峰。這位學(xué)者不無(wú)擔(dān)憂地分析：現(xiàn)在北京可以說(shuō)是“全民皆地產(chǎn)”，見(jiàn)面的問(wèn)候語(yǔ)都快由“吃飯了嗎”改成“買房了嗎”，而北京的房?jī)r(jià)一直在升，貸款買房的門檻卻越來(lái)越低，越來(lái)越多的人加入了“貸款買房大軍”。而根據(jù)國(guó)際房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展周期來(lái)推算，一般房地產(chǎn)紅火5年之后，很可能會(huì)進(jìn)入另外一個(gè)階段，調(diào)整期也好，低谷期也好，可能要“休整”個(gè)2~3年。根據(jù)這樣的測(cè)算方法，如果北京房產(chǎn)市場(chǎng)從1998年算起，也有了5年的快速發(fā)展期，因此今年或明年，北京的房貸可能會(huì)隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)整而面臨房貸違約高峰。
■房貸違約官司越來(lái)越多
2002年上半年，中國(guó)建設(shè)銀行西四支行曾將北京郁花園11名拖欠買房貸款人告到西城法院，索要拖欠款近300萬(wàn)元人民幣。嚴(yán)先生是這11名中的一個(gè)，從2000年9月起至2002年3月21日，嚴(yán)先生連續(xù)18個(gè)月未還貸款。
北京朝陽(yáng)法院近期連續(xù)受理了96起住房貸款合同糾紛案，涉及貸款總額已超過(guò)億元。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，這是北京市法院連續(xù)受理拒不償還住房貸款案件人數(shù)最多、貸款額最大的案件。中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等下屬的支行紛紛將貸款購(gòu)房不還的借款人及作為擔(dān)保人的開(kāi)發(fā)商訴至法院。法院人士稱，該類案件還有陸續(xù)增長(zhǎng)的勢(shì)頭。
亞運(yùn)村某項(xiàng)目從2002年5月份至今，總共才300多戶、已經(jīng)于2001年年初賣完的項(xiàng)目陸續(xù)出現(xiàn)了近20戶業(yè)主拖欠貸款的事。由于這些業(yè)主大多沒(méi)有交契稅辦產(chǎn)權(quán)證，按貸款合同約定，開(kāi)發(fā)商還在為其提供貸款的階段性擔(dān)保，該項(xiàng)目的律師周先生每天奔波在銀行與業(yè)主之間處理相關(guān)事宜。
▉銀行催討欠款漸有“專職”
工行北京分行住房信貸部副總經(jīng)理趙波介紹，住房個(gè)人貸款一直是該行比較優(yōu)良的貸款品種之一，但從2002年下半年開(kāi)始，不按時(shí)還款的購(gòu)房人開(kāi)始增多。在個(gè)人住房貸款余額達(dá)到近50億的某銀行，工作人員周女士從早到晚她的工作就是不停地打電話催討欠款。她告訴記者，該行所界定的住房貸款拖欠，系指到了付款日，賬戶里卻沒(méi)有足夠的資金可以扣款，即使過(guò)期一天，仍然算拖欠。該行住房貸款的按揭客戶已達(dá)幾萬(wàn)戶，類似這樣的拖欠每天會(huì)產(chǎn)生20多戶，一個(gè)月累計(jì)達(dá)400至500戶。
■撰文/記者 余美英
導(dǎo)火索：買房人拖欠房貸本月底要上“黑名單”
今年1月16日，北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布了一組信息：京城車貸不良貸款人從去年10月公布的第一期910人擴(kuò)大到目前第四期的3165人，涉及金額近10億元。而與此同時(shí)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)正在醞釀一個(gè)大動(dòng)作：對(duì)于住房貸款人的信息分析已經(jīng)進(jìn)入后期匯總階段，2月底，將公布信息分析結(jié)果。房貸“黑名單”的統(tǒng)計(jì)整理工作在緊張地進(jìn)行中，月底公布房貸不良貸款基本是板上釘釘?shù)氖隆?
記載不良貸款信息的“汽車消費(fèi)貸款信用信息共享系統(tǒng)”是從去年9月份起，由市銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)工、農(nóng)、中、建、招商、光大等京城16家銀行的不良貸款人數(shù)據(jù)每月進(jìn)行收集統(tǒng)計(jì)分析，主要收集兩方面的內(nèi)容，一是姓名、職業(yè)、聯(lián)系方式、家庭住址、職業(yè)等個(gè)人基本信息，二是向銀行貸款及歸還情況等銀行信用記錄。信息系統(tǒng)將對(duì)有“失信”記錄的個(gè)人分別注以風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)注等級(jí)，加以區(qū)分。這些信息較為全面地反映了京城貸款買車者的信用情況，有失信記錄銀行將拒貸。
而即將公布的個(gè)人房貸信息意味著這一信息系統(tǒng)的擴(kuò)大，并且還將拓展到裝修貸款及其他消費(fèi)貸款領(lǐng)域，將把更多的個(gè)人信用信息納入進(jìn)來(lái)，成為“個(gè)人信用信息系統(tǒng)”。據(jù)了解，正在緊張統(tǒng)計(jì)中的“房貸黑名單”同“車貸黑名單”一樣，每月收集一次，“失信”記錄內(nèi)容包括客戶提供虛假材料、不能按期還款等，并在京城16家銀行里共享，這意味著在一家銀行留下“劣跡”，將被列入共享系統(tǒng)，以后在16家銀行都將寸步難行。
背景：房貸違約呈現(xiàn)6個(gè)特點(diǎn)
根據(jù)采訪對(duì)象的介紹和部分案例資料分析，不按時(shí)還款的購(gòu)房人主要分兩大類：
一類是逾期還款；一類是惡意不還。這兩類不按時(shí)還款的共同特點(diǎn)有以下6點(diǎn)：
一是比列呈上升趨勢(shì)；
二是從時(shí)間上看，貸款合同簽訂時(shí)間均在1999年以后，貸款期限多為10年，占94.1%；最長(zhǎng)為20年，占2%；最短的為5年，占3.9%。
三是從貸款形式看，這些案件中的業(yè)主主要通過(guò)商業(yè)貸款方式向銀行“借債”，僅有極少數(shù)是通過(guò)公積金與商貸組合貸款方式借錢。由于商業(yè)貸款一般由開(kāi)發(fā)商為購(gòu)房人作擔(dān)保，因此，開(kāi)發(fā)商在這些案件中也被銀行推上被告席。
四是從貸款人的年齡結(jié)構(gòu)看，以30歲左右的年輕人為主，平均年齡37歲。
五是從職業(yè)身份看，貸款人中有相當(dāng)一部分在與房地產(chǎn)有關(guān)的公司任職。
六是從地域看，隨著戶籍職能的逐漸削弱和淡化，以及對(duì)外地購(gòu)房者條件的放寬，外地來(lái)京人員購(gòu)房日漸增多，在受理貸款合同糾紛中占9.8%，由于其工作、資金、住房等均在外地，給以后的執(zhí)行工作也帶來(lái)了一定的難度。
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外地如何處置房貸違約現(xiàn)象
同北京房地產(chǎn)市場(chǎng)一樣，上海、無(wú)錫、成都等地，房貸違約現(xiàn)象也日漸趨多。這些地方是如何對(duì)待房貸違約現(xiàn)象的呢？
■上海：不還款污點(diǎn)留七年
個(gè)人在銀行的各項(xiàng)信貸記錄都會(huì)在誠(chéng)信體系中記錄在案，如果連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月不還款，該信息就會(huì)在個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)保留7年。這7年間，個(gè)人如果申請(qǐng)貸款、辦理信用卡、就業(yè)甚至出國(guó)都會(huì)受到影響。
■成都：個(gè)人住房貸款專項(xiàng)催收不還貸款要遭起訴
工商銀行四川省分行營(yíng)業(yè)部住房信貸部2003年5－7月期間，在成都市的29個(gè)支行中開(kāi)展了一項(xiàng)針對(duì)惡意拖欠個(gè)人住房貸款的專項(xiàng)催收活動(dòng)，違約者將遭到起訴。
■無(wú)錫：一市民拖欠購(gòu)房貸款成被告
隨著無(wú)錫的房產(chǎn)熱、房貸熱，銀行對(duì)房貸欠款者的催討也越來(lái)越熱。2003年1月，無(wú)錫市住房置業(yè)擔(dān)保公司首次把一位長(zhǎng)期拖欠住房貸款的借款人告上了法庭。
