據(jù)國(guó)內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司的保守估計(jì)，目前約有20%的車(chē)險(xiǎn)賠款屬于欺詐。從2000年至2003年，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)賠款損失約為13億元。平均每天車(chē)險(xiǎn)賠款損失15萬(wàn)元以上。針對(duì)日益泛濫的騙保案，專家近日表示，目前各保險(xiǎn)公司的消極態(tài)度令人擔(dān)憂，如果這種情況繼續(xù)下去，那么中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逆向選擇的問(wèn)題將很難避免。
車(chē)險(xiǎn)詐騙
發(fā)出危險(xiǎn)信號(hào)
2004年1月5日，在上海市發(fā)生了一起交通肇事騙保案，由嫌疑人吳玉勇駕駛的牌號(hào)為豫P-71728的桑塔納轎車(chē)在新市南路逆向行駛與嫌疑人張兆紅駕駛的牌號(hào)為滬A-Z5945的本田雅閣轎車(chē)在路口發(fā)生碰撞。事發(fā)后，警方多方調(diào)查取證得知：吳、張二人受雇于同一汽車(chē)修理承包人馮勇。在馮的指使和參與下，利用該汽車(chē)修理廠客戶前來(lái)維修和保養(yǎng)的汽車(chē)，進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)詐騙。
自2003年6月至2004年2月，馮、吳等人先后合伙作案，共制造了5起假的交通事故，詐騙保險(xiǎn)金額7萬(wàn)余元。7萬(wàn)元，對(duì)于全國(guó)幾乎每天都在上演的“車(chē)險(xiǎn)詐賠案件”來(lái)說(shuō)或許并不算多，然而，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言卻并不是小事一樁。
車(chē)險(xiǎn)騙保并非無(wú)源之水。目前，各家保險(xiǎn)公司各自為政，保險(xiǎn)公司之間的信息溝通幾乎為零，保險(xiǎn)公司對(duì)其他保險(xiǎn)公司的理賠狀況知之甚少，從而給騙保行為以很多可乘之機(jī)。
北京率先啟動(dòng)“捉賊”方案
2004年3月，北京啟動(dòng)了“車(chē)險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)”。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局機(jī)構(gòu)處的盧勇介紹：“建立這個(gè)信息庫(kù)，一個(gè)是因?yàn)?003年車(chē)險(xiǎn)的詐賠情況比較多，許多公司都反映這樣的現(xiàn)象直接導(dǎo)致他們利潤(rùn)下降，因此為了避免詐賠騙保現(xiàn)象，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的信息共享。再有一個(gè)原因就是2002年年底車(chē)險(xiǎn)制度改革之后，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率不再制定統(tǒng)一的條款，但是保監(jiān)局在監(jiān)控方面還需要保險(xiǎn)公司的許多數(shù)據(jù)支持，需要全行業(yè)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)�！�
據(jù)盧勇介紹，車(chē)險(xiǎn)信息庫(kù)相當(dāng)于一個(gè)信息樞紐，保險(xiǎn)公司在接到客戶的車(chē)險(xiǎn)理賠信息后，可以將相關(guān)信息放到這一樞紐上，供保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及交管部門(mén)使用，使資源實(shí)現(xiàn)共享。
另外，在實(shí)際應(yīng)用中，“車(chē)險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)”還涵蓋了交管信息協(xié)查合作機(jī)制。交管局在調(diào)查交通肇事案件時(shí)，可以將逃逸車(chē)輛的相關(guān)信息通過(guò)“車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)”轉(zhuǎn)交給各保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司與各大汽車(chē)修理廠的關(guān)系甚密，這樣又可以將相關(guān)信息轉(zhuǎn)告給汽車(chē)修理廠，當(dāng)汽車(chē)修理廠發(fā)現(xiàn)可疑車(chē)輛時(shí)，就可以及時(shí)將信息反饋給保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司最終將信息通過(guò)“車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)”反饋給交管局，這樣“車(chē)險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)”在無(wú)形中實(shí)現(xiàn)了“捉賊”的功效。
信息平臺(tái)并非真正“防火墻”
從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，“車(chē)險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)”可以給保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)核算帶來(lái)極大的方便，保險(xiǎn)公司還是十分歡迎搭建這一平臺(tái)的。太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司信息技術(shù)中心的陳華近日向記者表示，“我們?cè)谟辛诵碌目蛻魰r(shí)，可以通過(guò)這一共享平臺(tái)向交管部門(mén)發(fā)出相關(guān)需求信息，然后從交管局的信息庫(kù)中提取出該客戶的交通違章記錄，同樣，我們也可以通過(guò)車(chē)險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)向其他的保險(xiǎn)公司提出需求信息，這樣我們就能輕松掌握該客戶的詳細(xì)資料了�！�
據(jù)悉，在北京“車(chē)險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)”正式啟動(dòng)之前，各大保險(xiǎn)公司內(nèi)部都有駕駛員“黑名單”，上面記錄了該保險(xiǎn)公司所受理的車(chē)險(xiǎn)記錄比較多的車(chē)輛，但是這樣的“黑名單”對(duì)保險(xiǎn)公司的作用并不大，因?yàn)閷?duì)騙保人來(lái)講，很少有只在“一家身上拔羊毛”的現(xiàn)象，他們更多的是利用各種手段在不同的保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金。因此，“黑名單”更大的意義不在它的“獨(dú)享”而在于“共用”。
“當(dāng)然這樣一個(gè)平臺(tái)的搭建還需要很多努力，它不僅僅需要多方面真正實(shí)現(xiàn)配合，而且還需要‘車(chē)險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)’上的各個(gè)機(jī)構(gòu)能夠嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)‘車(chē)險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)’的真正效能。”華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司信息技術(shù)部楊經(jīng)理告訴記者。
專家呼吁“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”
在采訪中，記者了解到，目前保監(jiān)局已對(duì)保險(xiǎn)公司自身的數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)提出了“六通”的要求，即交管部門(mén)、各地的保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)基金、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司自身的數(shù)據(jù)庫(kù)都能共享、通用。而目前，各保險(xiǎn)公司能夠做到的僅是“四通”。
太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司信息技術(shù)中心的陳華表示：“要實(shí)現(xiàn)真正的‘六通’，在技術(shù)上并不難做到，只需在此基礎(chǔ)上多設(shè)立兩個(gè)接口就可以了。而目前我們真正要解決的問(wèn)題還是在于要盡快共同推進(jìn)‘統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)’的制定�！�
然而要真正實(shí)現(xiàn)“車(chē)險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)”的合理運(yùn)做還是很難的，因?yàn)樯婕翱蛻糍Y料的保密、定損工時(shí)的差別以及在人情關(guān)系影響下的不規(guī)范理賠，甚至個(gè)別條款的細(xì)節(jié)等問(wèn)題，各保險(xiǎn)公司并沒(méi)有把所有的客戶信息都投入這個(gè)共享的數(shù)據(jù)庫(kù)，也就是各保險(xiǎn)公司上傳的信息缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。一位保險(xiǎn)公司從業(yè)人員告訴記者，“一旦這些信息被發(fā)布在信息平臺(tái)上為其他各家保險(xiǎn)公司所知，不僅自己的優(yōu)勢(shì)可能保不住，更可能會(huì)把自己的劣勢(shì)公之于眾，這些都是保險(xiǎn)公司極不愿見(jiàn)到的�！�
雖然缺乏統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，影響了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)收益率，但是保險(xiǎn)公司畢竟還可以通過(guò)抬高保費(fèi)等方式把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給普通消費(fèi)者。專家表示，如果這種情況繼續(xù)下去，那么中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逆向選擇的問(wèn)題將很難避免。（洛濤）
特約編輯：舒薇霓
