“如果我想提前還個人住房貸款，是否還得向銀行繳納違約金？”
近日，媒體報道了廣東省四大國有銀行準備向提前歸還房貸者收取違約金的消息后，不少市民向記者提出了這樣的疑問。記者昨日采訪了解到：目前，島城各銀行對購房者提前還貸暫不收取違約金，但將收取違約金寫入房貸合同，已列入各銀行的議事日程
。據(jù)了解，北京各銀行日前表示：不會對提前還貸收取違約金。
銀行說法收取違約金是補償損失
“我們正在制定收取提前還貸違約金的標準，具體方案估計下周能出臺�！弊蛉眨r行青島市分行個人房貸業(yè)務負責人在接受記者采訪時表示，農行要收違約金。另外，工行、建行、中行也考慮在日后的房貸合同中將明確收取違約金的方式及數(shù)目。工行青島市分行個人房貸業(yè)務負責人認為：“放貸收息是銀行生存和營利的一項主要業(yè)務，貸款人提前還貸給銀行造成了相應的利息損失，收取違約金是一種補償�！�
建行個人房貸業(yè)務負責人在接受記者采訪時認為：“去年央行加息后，曾出現(xiàn)一次提前還貸潮，銀行并沒有收取違約金，現(xiàn)在又有市民申請?zhí)崆斑�貸。銀行為減少利息損失，只要有一家銀行收取違約金，各家銀行估計都會跟從收取�！�
島城四大銀行個人房貸業(yè)務的相關負責人在接受記者采訪時均表示，對于以前簽訂了房貸合同的貸款人，合同中沒有約定收取違約金的，提前還貸時銀行將不收取違約金。
律師觀點收費必須經消費者同意
記者了解到，目前島城各銀行在與房貸客戶簽定合同時，有的明確表示不收取違約金，有的合同格式中雖然列有收取違約金事項，但都沒有約定收取標準。
那么，對于這些有收取違約金規(guī)定，但沒有約定收取標準的合同，貸款人提前還貸時銀行是否可以收取違約金呢？對此，康達律師事務所律師張軍三分析說：“如果這部分內容在合同中沒有說明，可以有不收、以后再收等多種解釋。但根據(jù)《合同法》第41條的規(guī)定，‘對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。’這意味著房貸合同應該做出有利于消費者（非合同制定方）的解釋�！�
張軍三律師認為，這種情況可以認定為不允許收違約金。如果銀行要收違約金，必須在消費者同意的前提下更改合同，或者對新的貸款人使用新的合同文本。
業(yè)界動態(tài)中小股份銀行暫未考慮
昨日，華夏銀行青島市分行、招商銀行青島市分行以及中信實業(yè)銀行青島市分行的個人房貸業(yè)務負責人表示，對提前歸還個人房貸的貸款人以前沒有收取違約金，現(xiàn)在暫時也沒有收取違約金的打算。
“中小股份制銀行不收收違約金，主要是因為占有的市場份額比較小�！币还煞葜沏y行高層管理人士昨天對記者說，個人住房按揭業(yè)務屬于商業(yè)銀行的“黃金業(yè)務”。而青島市近80％的個人房貸市場被四大國有銀行占據(jù)，中小銀行數(shù)量多，但市場小，為爭奪客戶不會隨大銀行一起收違約金。“如果所有的中小股份銀行不收違約金的話，估計大銀行收取違約金也會想想‘后顧之憂’�！�
消費者算賬提前還貸省下3萬多元
“如果手頭寬裕，當然要考慮提前還貸了，提前還貸能省不少錢�！庇浾咦蛉赵诓稍L中了解到，多數(shù)市民表示，第一選擇還是提前還貸。
市民張先生在接受記者采訪時，拿著合同給記者算了一筆提前還貸賬。張先生2001年6月在島城一國有銀行借了7萬元個人商業(yè)房貸，合同規(guī)定每月歸還本息484.69元，20年還清。他說：“截至上個月，我一共還了銀行22248.83元，其中利息錢是13254.64元。我計劃6月份提前還清所有欠款，銀行說我需要一次性付清61262元。提前還貸我首先能省下27730元的利息錢。另外我還省下了明年1月1日加息后增加的2500多元。提前還貸，讓我一下省出3萬多元。”
提前還公積金貸款
不會收取違約金“市民提前歸還個人住房公積金貸款，不收違約金�！弊蛉�，市住房公積金管理中心負責公積金貸款的工作人員告訴記者，根據(jù)《青島市住房公積金貸款辦法》，貸款人提前還款只需償還剩余的貸款本金。
該工作人員提醒，市民如想提前歸還公積金貸款，應在每月1—15日持本人身份證、《借款合同》和還款卡（或還款折）到市住房公積金管理中心辦理提前還款申請審批手續(xù)。還清全部貸款后，借款人要拿著中心出具的“退保證明”到保險公司辦理房產抵押退保手續(xù)。
想收違約金
要按合同來島城各大國有商業(yè)銀行已開始醞釀出臺對提前還款者收取違約金的政策，記者昨日從市消協(xié)和中消協(xié)了解到，銀行的這種作法有些難以理解。
“我提前償還貸款不是件好事嗎？為何還要負擔違約金，這是否屬于銀行的霸王條款？”一位市民在回答記者采訪時說。記者就此事采訪了青島市消費者協(xié)會的副秘書長郭海源，郭海源認為，從情理講消費者提前償還銀行貸款是一種善良的舉措，銀行是不應該收取違約金的，銀行的這種行為令人費解。
郭海源認為，銀行收取提前還貸的違約金從情理上說不
過去，至于是否能稱之為霸王條款，還需具體看銀行與市民簽定的貸款合同才能作出判斷。
昨日，記者還從中消協(xié)了解到，銀行對提前還貸收取違約金，必須在消費者同意的前提下先更改合同，否則消費者有權拒絕支付。據(jù)介紹，如果對提前還貸收取違約金的內容在合同中沒有說明，根據(jù)《合同法》的有關規(guī)定，消費者可以依法拒絕支付違約金。
中消協(xié)有關人士認為，如果一家銀行要收違約金，它將承擔業(yè)務萎縮的風險，一般單個銀行都不愿冒此風險。但如果銀行采取行業(yè)聯(lián)盟的方式統(tǒng)一收取，就是‘價格托拉斯’，這種壟斷行為同樣是違法的�！�
