有調(diào)查顯示，我國(guó)大城市的居民家庭整體負(fù)債率已高于歐美家庭，我們是否能承受這樣高的負(fù)債
有個(gè)朋友從鄉(xiāng)村到上海求學(xué)，畢業(yè)不久寫(xiě)信回家讓老父親幫他籌50萬(wàn)元首付款，父親回信說(shuō)：“兒啊，你買(mǎi)的是啥房？都?jí)蜞l(xiāng)里買(mǎi)條街了�！�
買(mǎi)房確實(shí)算得上人生大事，除了大款，誰(shuí)買(mǎi)房都不易
。掙死工資的人是每月還貸千元還嫌多，恨不能都住上經(jīng)濟(jì)適用房；月收入成千上萬(wàn)的白領(lǐng)一樣為房貸傷神，房?jī)r(jià)和品質(zhì)等高，講求生態(tài)環(huán)境的房?jī)r(jià)豈是一般商品房可比。未來(lái)若干年里只能埋頭苦干了，還要祈禱自己不能有病，不能離婚，甚至指望老板好好表現(xiàn)。
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劉道偉畫(huà)
“無(wú)債一身輕”？住大房子，開(kāi)私家車(chē)，送孩子進(jìn)好學(xué)校，哪一樣離得開(kāi)錢(qián)？不負(fù)債行嗎？“負(fù)翁”，我不覺(jué)得難聽(tīng)，至少表明我敢借錢(qián)，或者換個(gè)說(shuō)法，銀行敢把錢(qián)借我————銀行相信我有還款能力。
但是，近日有專(zhuān)家認(rèn)為這些中國(guó)式“負(fù)翁”有破產(chǎn)之虞，理由是我國(guó)北京、上海等大城市的居民家庭整體負(fù)債率已高于歐美家庭。沒(méi)有數(shù)據(jù)顯示上海家庭負(fù)債率距“警戒線”有多近，一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家說(shuō)，即便有，也未必準(zhǔn)確，因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)金支付頗多，賬面上的家庭負(fù)債率并不完全反映真實(shí)收入。
在上海采訪，記者想了解當(dāng)?shù)鼐用裨凇敖裉旎魈斓腻X(qián)”的時(shí)候，是否連“后天的錢(qián)”也一并花了，卻發(fā)現(xiàn)很難找到現(xiàn)成答案，只好聽(tīng)聽(tīng)業(yè)內(nèi)人士、專(zhuān)家百姓的觀點(diǎn)。中國(guó)家庭債務(wù)的主體是以住房按揭和汽車(chē)按揭為主的個(gè)人消費(fèi)貸款，較之房貸，上海的汽車(chē)貸款較少，這次采訪的話題集中在房貸。
為買(mǎi)房借貸最多
有個(gè)廣告說(shuō)“把愛(ài)隨身攜帶”，愛(ài)的歸宿到底離不開(kāi)巢。
有個(gè)朋友從鄉(xiāng)村到上海求學(xué)，兩年前博士畢業(yè)留校任教，離開(kāi)學(xué)生公寓當(dāng)務(wù)之急是“筑巢”�？紤]到孩子、老人，他趕緊訂下一套復(fù)式房，寫(xiě)信回家讓老父親幫他籌50萬(wàn)元首付款，父親回信說(shuō)：“兒啊，你買(mǎi)的是啥房？都?jí)蜞l(xiāng)里買(mǎi)條街了�！�
房子買(mǎi)下了，但以博士的收入，每月付了按揭就只能過(guò)清貧的日子。博士早有盤(pán)算，將樓上毛坯房出租，每月租金近2000元，可頂大半按揭款，樓下裝修了自住。
買(mǎi)房確實(shí)算得上人生大事，除了大款，誰(shuí)買(mǎi)房都不易。掙死工資的人是每月還貸千元還嫌多，恨不能都住上經(jīng)濟(jì)適用房；月收入成千上萬(wàn)的白領(lǐng)一樣為房貸傷神，房?jī)r(jià)和品質(zhì)等高，講求生態(tài)環(huán)境的房?jī)r(jià)豈是一般商品房可比。未來(lái)若干年里只能埋頭苦干了，還要祈禱自己不能有病，不能離婚，甚至指望老板好好表現(xiàn)。
上海房?jī)r(jià)全國(guó)最高，上海是全國(guó)個(gè)人買(mǎi)房最多的城市，上海的家庭負(fù)債率因此也是全國(guó)最高的，以前就有“北京人愛(ài)車(chē)，上海人愛(ài)房”的說(shuō)法。
存在的未必都合理，但必有其存在的理由。上世紀(jì)90年代前，上海除極少數(shù)人住著花園洋房外，絕大部分人都蝸居在狹小的空間里，北方人無(wú)法理解上海人怎么能住在比他們菜窖還小的空間里。
所以，一俟上海在全國(guó)率先房改，職工可用很優(yōu)惠的價(jià)格將住房買(mǎi)下上市，上海人就動(dòng)起了買(mǎi)房念頭。其間盡管也有過(guò)幾年沉寂，房?jī)r(jià)持續(xù)走低，但當(dāng)90年代最后幾年購(gòu)房熱出現(xiàn)后，上海人購(gòu)房的積極性空前高漲，買(mǎi)房者遍及社會(huì)各階層，加之上海經(jīng)濟(jì)繁榮吸引來(lái)全國(guó)和世界各地大批投資者投機(jī)者，上海房?jī)r(jià)就像脫韁野馬一路沖高，直至成為全國(guó)最高點(diǎn)。
直到中央出臺(tái)一系列政策，上海打出一整套“組合拳”，上海房?jī)r(jià)才稍有漲幅回落跡象，走勢(shì)如何還很難預(yù)料，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為上海房?jī)r(jià)將逐年小幅上揚(yáng)。
購(gòu)房者心態(tài)不同
上海購(gòu)房者分三類(lèi)：投資者、投機(jī)者、自住者。一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家為記者分析了他們不同的心態(tài)。
投資者往往有實(shí)力全額付款，但他相信：能用銀行的錢(qián)，就不用自己的錢(qián)。首付時(shí)決不多付一成，計(jì)利息時(shí)不抱怨替銀行打工，即便按揭利率提高，也能迅速調(diào)整心態(tài)，變“短線”為“中長(zhǎng)線”，延長(zhǎng)投資回報(bào)期。如果有比房產(chǎn)更賺錢(qián)的投資機(jī)會(huì)，他們也會(huì)選擇離開(kāi)。
投機(jī)者不同，沒(méi)有資金實(shí)力，期望的是“空手套白狼”，最會(huì)鉆銀行空子，利用政策漏洞。國(guó)家抑制投機(jī)的政策一出，最受打擊的是他們，最早離開(kāi)的也是他們。
而對(duì)購(gòu)房自住者而言，他們不可能因房?jī)r(jià)大漲而賣(mài)掉房子，但他們也為當(dāng)初的決策自豪，為房子升值欣喜。小小投資也有，一套舊房幾百租金以租養(yǎng)房足矣。他們對(duì)利率調(diào)整十分敏感，基本不會(huì)違約。
銀行不擔(dān)心
房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商眼中的購(gòu)房者負(fù)債能力如何？
浦東一樓盤(pán)，去年底全裝修房9000元起價(jià)開(kāi)盤(pán)，因品質(zhì)高，又挨著世博會(huì)場(chǎng)館，人氣不錯(cuò)。購(gòu)房者以年輕人為主，基本都是高學(xué)歷。他們工作穩(wěn)定收入可觀，做事講求周密計(jì)劃，注重個(gè)人信用，謹(jǐn)慎地遠(yuǎn)離信用黑名單。
開(kāi)發(fā)商說(shuō)，他注意到購(gòu)房者拍板前最后一次看房，通常是舉家出動(dòng)，基本陣容是小夫妻加雙方老人，有時(shí)還會(huì)有親友顧問(wèn)團(tuán)參與。他提示記者：這撥購(gòu)房者已基本是獨(dú)生子女一代，這樣的買(mǎi)房是“群體消費(fèi)”，就是說(shuō)，父母基本都贊助了首付款，支持孩子成家置業(yè)。
此后，做父母的還會(huì)力所能及地資助子女。這就是中國(guó)國(guó)情決定的消費(fèi)模式，和國(guó)外孩子18歲父母完全放手孩子有很大不同，這也意味著，小家庭的負(fù)債率再高也未必破產(chǎn)。
記者了解到，銀行并不認(rèn)為上海家庭負(fù)債率過(guò)高。這兩年上海各銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)，較嚴(yán)格地執(zhí)行兩條規(guī)定：每月還貸一般不超過(guò)家庭總收入的50%；如果還有其他房貸或車(chē)貸之類(lèi)，累計(jì)不超過(guò)家庭總負(fù)債55%，也就是說(shuō)負(fù)債率事先已被控制在合理范圍。銀行一般對(duì)3至6個(gè)月不按期還貸的購(gòu)房者開(kāi)始采取行動(dòng)。
中國(guó)人有“欠債還錢(qián)天經(jīng)地義”的觀念。而且，上海人生性謹(jǐn)慎，喜歡量力而行，一般購(gòu)房者都是盤(pán)算再三留足余地。所以，即便上面政策一道道下，沒(méi)有一家銀行再愿層層加碼，他們明白，得罪客戶(hù)的直接后果就是把市場(chǎng)拱手讓給其他銀行。
房地產(chǎn)市場(chǎng)和房貸市場(chǎng)只會(huì)越來(lái)越規(guī)范，房?jī)r(jià)還有可能走高，利率更處上升通道，每年一小步的上調(diào)累積起來(lái)對(duì)小家庭會(huì)是不小的增加支出。因此，專(zhuān)家建議，辦房貸時(shí)，務(wù)必打出提前量。第一次購(gòu)房的年輕人不要急于一步到位，守住家庭月負(fù)債占總收入一半這條底線，壓力就會(huì)小一些，生活就能更快樂(lè)些。（
沈則瑾）
責(zé)任編輯：屠筱茵
