取款的困惑(李林 畫)

????■“1萬元存1年利息才36元，取出來要收16元”

????最近深圳市民張小燕有點郁悶，因為急需現(xiàn)金1萬元，她持工商銀行的借記卡在農(nóng)行的ATM機上分4次將款取出，結(jié)果卻被收了16元手續(xù)費。

????“這樣太不公平了，我們在銀行辛辛苦苦存上1萬元，1年的活期利息只有36元，而這樣取出來就要16元?！睆埿⊙嗾f，最可氣的是，銀行ATM機一次只能取2

????據(jù)了解，雖然各家銀行同城跨行取款收取的手續(xù)費標準差異很大，但銀行最近不斷提高此項服務(wù)的收費標準是不爭的事實。早在去年下半年，深圳地區(qū)的中行、農(nóng)行、工行、建行、招行等主要銀行同城跨行手續(xù)費就由每筆2元調(diào)高到4元。

????廣發(fā)行等部分銀行則是從7月開始漲價的。今年6月8日，廣發(fā)銀行在其網(wǎng)站上發(fā)布公告稱，從7月1日起正式漲價，以前跨行取款手續(xù)費為每月前3筆免費，第四筆每筆收費3元；而現(xiàn)在每月前3筆免費，第四筆則要收取每筆4元的手續(xù)費。

????對此，銀行方面的主要解釋都是“虧本說”：根據(jù)2003年12月19日《中國人民銀行關(guān)于〈中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法〉的批復(fù)》，發(fā)卡行按每筆3元向代理行支付代理手續(xù)費，同時按每筆0.6元向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費。再加上銀行付出的人力成本、運營成本等，也就是說，銀行客戶每在他行ATM機上支取一筆現(xiàn)金，銀行發(fā)生的成本遠遠超過調(diào)價之前僅向客戶收取的2元手續(xù)費。

????對于這種解釋，專家卻有不同的看法。上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心主任丁劍平認為，銀行以成本提高為由向消費者收費，關(guān)鍵是這個成本核算根本不透明，外界根本無從判斷跨行取款服務(wù)的成本到底該是2元錢還是4元錢。任何企業(yè)都會有經(jīng)營成本，這是企業(yè)必須承擔(dān)的，難道都轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上？

????長城證券研究所所長向威達說，客戶通過ATM機跨行取款，這減少了發(fā)卡行的柜臺人工服務(wù)量，大大降低了銀行的服務(wù)成本，這個手續(xù)費即使要收，也應(yīng)該由發(fā)卡行出，銀行沒有理由讓儲戶額外支付手續(xù)費。

????■為何漲價一年很多消費者仍不知道？

????深圳提高跨行取款手續(xù)費已經(jīng)一年多，但很多消費者仍然對此懵然不知。筆者在深圳一些銀行的大堂內(nèi)見到了相關(guān)收費的價目表，但在ATM機上，卻沒有銀行張貼的告示。因此，一些消費者質(zhì)疑，銀行提高跨行取款手續(xù)費是否屬于“想漲就漲”，并沒有完全履行相關(guān)程序和應(yīng)盡的告知義務(wù)。

????對此，銀行方面的說法是，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，銀行收費分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。此次收費項目屬于市場調(diào)節(jié)價，銀行在收費前，已嚴格按照要求將收費方案報銀監(jiān)會備案，并按規(guī)定履行了公示義務(wù)，以保障客戶充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。

????張小燕對這種說法表示質(zhì)疑：“銀行的告知手段主要是在網(wǎng)站上發(fā)公告，幾個人會去專門看這個？最重要的是，銀行沒有在ATM機上張貼這樣的告示，ATM機打印的客戶回執(zhí)單上也不顯示手續(xù)費。所以，經(jīng)常用銀行卡在ATM機上取款的客戶很難知情?！睆埿⊙嗾f，手續(xù)費漲價一年多，但很多消費者不知道，這說明公眾的知情權(quán)沒有得到保障。

????上海潤一律師事務(wù)所律師費少凡認為，銀行作為金融企業(yè)，和其他經(jīng)營者沒有本質(zhì)區(qū)別，應(yīng)對消費者明示相關(guān)收費項目及其標準。表面上看，部分銀行在網(wǎng)站及其營業(yè)大廳公布了收費標準，但在消費者取款的ATM機上卻沒有明示收費服務(wù)項目和標準，銀行沒有完全盡到告知義務(wù)。這一做法侵犯了消費者的知情權(quán)。

????上海市匯業(yè)律師事務(wù)所合伙人吳冬說，取款手續(xù)費跟風(fēng)上漲，是違背契約精神的。銀行在發(fā)放銀行卡時，與用戶簽訂的開戶協(xié)議中對于收費項目往往含糊其辭，單方面提價也沒有通過必要的協(xié)商和聽證，有違公平契約精神。美國最新的金融監(jiān)管法案強調(diào)了對金融消費者權(quán)益的保護，而我國對金融消費者權(quán)益的承認和保護一直存在空白。

????■“被漲價”是否屬于壟斷行為

????這些年來，有關(guān)銀行提高公眾服務(wù)項目收費的消息不絕于耳：小額賬戶管理費、點鈔費、跨行查詢費、取款手續(xù)費……其理由都是成本問題。但另一方面，中國的銀行卻成了世界上最賺錢的銀行，英國《銀行家》雜志2009年公布的世界1000家大銀行排行榜顯示，中國工商銀行以213億美元利潤額位居全球銀行獲利榜首。與中資銀行形成反差的是，外資銀行在中國提供了較大優(yōu)惠?；ㄆ煦y行(中國)有限公司網(wǎng)站顯示，自2009年起，花旗借記卡“境內(nèi)外本行及跨行ATM機取現(xiàn)、查詢手續(xù)費全免”。

????丁劍平表示，銀行敢于說漲就漲，歸根結(jié)底還是缺乏競爭，中國銀行業(yè)壟斷格局尚未打破。如果說銀行依賴收取這些手續(xù)費來提高中間業(yè)務(wù)收入，那就更可笑。這種低端的“中間收入”，只能凸顯銀行業(yè)競爭力低下。(彭勇 姚玉潔)