????貸款支持保障性住房建設(shè)等措施，提高了公積金使用率，但也帶來了監(jiān)管風(fēng)險

????公積金“喚醒”之后咋管好

我國公積金的總歸集額達(dá)2萬億元，而多數(shù)城市的公積金閑置率偏高，公積金的存款利率低，繳存人的資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險。(人民日報圖片 石語繪)

????一份利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點城市的名單，近來引起多方關(guān)注。第一批試點包括北京、天津等28個城市。為確保資金安全有效使用，8月27日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財政部、發(fā)展改革委、人民銀行、審計署、銀監(jiān)會6部門聯(lián)合試行住房公積金督察員制度。

????據(jù)了解，我國公積金的總歸集額達(dá)2萬億元，而多數(shù)城市的公積金閑置率偏高，公積金的存款利率低，繳存人的資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險。因此，人們呼吁進一步探索有效、安全、公平使用沉淀資金的政策。

????日前，記者赴山東省濟南市、萊蕪市，就此進行了深入采訪。

????如何盤活存量？

????合理放寬提貸條件，更多用于保障性住房建設(shè)

????山東人民印刷廠職工亓學(xué)藝的女兒考上了山東中醫(yī)藥高等?？茖W(xué)校，一年學(xué)費需要4900元，加上生活費共9000元。亓學(xué)藝每月收入不足1000元，妻子失業(yè)沒有收入。眼看女兒開學(xué)在即，一家人一籌莫展。得知萊蕪市住房公積金管理中心放寬提取公積金條件，一家人喜出望外，提取了5000元公積金，為女兒交學(xué)費。

????“我們本著以人為本、規(guī)范運作的原則，按照建設(shè)部2005年《關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》等文件要求，充分發(fā)揮住房公積金職能，提高了使用率?！比R蕪市住房公積金管理中心主任呂春明說，萊蕪出臺《進一步改進住房公積金管理工作的通知》，放寬住房公積金提取范圍。比如，享受居民最低生活保障的家庭，其子女考上國家承認(rèn)學(xué)歷全日制普通大學(xué)的(含在讀學(xué)生)，可以申請?zhí)崛”救撕团渑嫉淖》抗e金，用于支付子女上大學(xué)期間學(xué)雜費，提取額度不超過當(dāng)年實際支付的學(xué)雜費用。

????“在住房公積金貸款方面，萊蕪市也放寬了條件?！比R蕪市住房公積金管理中心征管科副科長亓國梁說，如大中專畢業(yè)生就業(yè)后，連續(xù)繳存住房公積金3個月以上，可申請住房公積金貸款；取消上次貸款還清后12個月以上才能再次申請貸款的規(guī)定；取消購房合同時間限制等。

????“通過這些措施，萊蕪市住房公積金使用率不斷提高。2009年歸集1.86億元，貸款1.99億元，提取0.44億元，當(dāng)年資金使用率130.65%，當(dāng)年個貸率106.99%。累計公積金使用率達(dá)65%以上?！眳未好髡f。

????在個人提取和貸款之外，山東各地住房公積金普遍有大量結(jié)余。這筆沉淀資金如何盤活？利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)是辦法之一。目前，濟南在優(yōu)先保證繳存職工提取和個人住房貸款、留足備付準(zhǔn)備金的前提下，將10億元結(jié)余資金用于發(fā)放保障性住房項目貸款。

????濟南市住房公積金管理中心副主任徐評云說，2009年底濟南市結(jié)余公積金近30億元，將10億元用于貸款，符合“將50%以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金用于發(fā)放項目貸款”的規(guī)定。

????“根據(jù)規(guī)定，項目貸款利率按照5年期以上個人住房公積金貸款利率上浮10%執(zhí)行，目前為4.25%，而活期存款利率是0.36%，兩者相差3.89個百分點。濟南項目貸款10億元，貸款期限為3年，可以增加利息收益1.167億元?！毙煸u云說。

????專家建議

????應(yīng)擴大公積金投資渠道，比如，將部分結(jié)余公積金購買國家住宅債券，用于保障性住房建設(shè)，或是進入開放性投資基金市場，選擇業(yè)績穩(wěn)定、費用低、誠信程度高的專業(yè)性基金投資公司，委托其負(fù)責(zé)運作，并給予公積金投資優(yōu)惠政策，對住房公積金的投資收益、傭金等減稅或免稅。(山東經(jīng)濟學(xué)院房地產(chǎn)研究所所長 郭松海)

????如何保證安全？

????全程實時監(jiān)管，為貸款資金提供擔(dān)保

????為保證住房公積金安全使用，萊蕪市規(guī)定，加強貸款、提取調(diào)查，采取與借款申請人面談、電話訪談、實地調(diào)查、查詢銀行征信系統(tǒng)等多種方式開展貸款調(diào)查?！巴瑫r，搞好公積金貸款回收。每月抽調(diào)專人，積極與銀行配合，采取電話催交，上門催收及相關(guān)法律手段等形式，加大公積金貸款的回收力度，保證資金安全?！眳未好髡f。

????山東省財政廳有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，山東制定下發(fā)《利用住房公積金發(fā)放保障性住房建設(shè)貸款財務(wù)管理辦法》，要求資金定向用于經(jīng)濟適用住房、列入保障性住房規(guī)劃的棚戶區(qū)改造項目安置房和政府投資的公共租賃住房建設(shè)，嚴(yán)禁用于商品住房開發(fā)和城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。嚴(yán)格控制貸款范圍、貸款條件、貸款期限，適度控制政府投資的公共租賃住房建設(shè)貸款規(guī)模。對經(jīng)濟適用住房和安置用房項目，如無足額抵押的在建項目、房產(chǎn)或無土地使用權(quán)的不得發(fā)放貸款。

????濟南市專門成立由財政、土地、房管、公積金管理、監(jiān)察、審計等11個部門聯(lián)合組成的領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)資金安全。同時，嚴(yán)格審批程序。公積金中心提出試點項目及其貸款額度建議，提交住房公積金管理委員會審議，經(jīng)濟南市政府審批后，報住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財政部和人民銀行批準(zhǔn)。

????“住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部建設(shè)了項目貸款業(yè)務(wù)運行平臺和項目貸款運行監(jiān)管系統(tǒng)。濟南市公積金中心與受委托的建設(shè)銀行，通過業(yè)務(wù)運行平臺進行貸款操作和管理。每一個項目信息、項目貸款業(yè)務(wù)信息和資金操作信息，都要同步反映到住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部，部省兩級住房城鄉(xiāng)建設(shè)、財政、人民銀行部門對項目貸款進行全程實時監(jiān)控和異常干預(yù)?！毙煸u云說，比如，項目方要給施工人員發(fā)放工資，必須將雙方合同和發(fā)票等證明上報，同時在網(wǎng)上申報，等住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門批準(zhǔn)后，通知建設(shè)銀行，方可從該賬戶取款。

????此外，濟南還明確了貸款資金償還來源。一方面，由借款人提供的國有土地使用權(quán)經(jīng)評估后作為抵押擔(dān)保；另一方面，濟南市政府將以土地出讓金返還部分為擔(dān)保，承諾貸款償還。一旦出現(xiàn)項目貸款無法按時還本付息的情況，將用這筆錢償還貸款本息。同時，濟南市住房公積金管理中心還按照規(guī)定列出貸款余額的1%左右作為風(fēng)險準(zhǔn)備金。目前，濟南公積金本部貸款余額88億元，列出貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金共1.1億元。

????專家建議

????如果資金監(jiān)管不到位，利用公積金貸款支持保障房建設(shè)，可能出現(xiàn)呆賬、壞賬，導(dǎo)致地方政府高額負(fù)債。應(yīng)建立代表公積金繳納人的機構(gòu)，作為第三方參與到公積金運行中。(郭松海)

????如何體現(xiàn)公平？

????擴大保障范圍，讓低收入者多受益

????郭松海說，全國多數(shù)城市住房公積金使用率偏低，作用受到限制。他建議，擴大公積金制度的覆蓋面，在城里工作一年以上的農(nóng)民工應(yīng)與城市產(chǎn)業(yè)工人一樣享受相同的待遇和社會福利。

????在萊蕪，住房公積金管理新政策擴大了公積金覆蓋范圍。一是支持中小企業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)者建立住房公積金制度，不設(shè)單位繳存職工人數(shù)最低門檻；二是進城或進各類園區(qū)農(nóng)民工與企業(yè)簽訂一年以上正式合同，單位和個人都應(yīng)繳存住房公積金，合同終了，未重新就業(yè)的可以辦理賬戶封存，賬戶封存期間不視為繳存中斷，也可無條件提取住房公積金。

????“為讓更多中低收入職工從公積金制度中受益，住房公積金的使用渠道應(yīng)進一步拓寬。建議住房公積金除了用于職工購買、建造、翻建住房，在裝修、維修、租賃自住住房時，也可動用公積金。”郭松海說，拓展住房公積金使用途徑，把公積金“個人積累制”逐步融入“統(tǒng)籌管理”的社保賬戶，擴大公積金的社保功能。

????公積金收益應(yīng)該用在哪里，這關(guān)乎社會公平。按照《住房公積金管理條例》，住房公積金的增值收益用于建立住房公積金貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設(shè)城市廉租住房的補充資金?！敖ㄔO(shè)廉租住房應(yīng)是收益的主要用途，滿足低收入者的住房需求?！毙煸u云說，去年，濟南住房公積金管理中心本部上交收益1.32億元，累計上交財政2.2億元。3年來，濟南啟動36個集中片區(qū)和31個零星片區(qū)棚戶區(qū)改造，開工建設(shè)安置房210萬平方米。累計有5.2萬戶低收入家庭通過棚戶區(qū)改造和廉租住房、經(jīng)濟適用住房解決住房困難。

????專家建議

????由于不同行業(yè)、不同企業(yè)的收入差距較大，各地執(zhí)行的住房公積金占職工工資收入的比例由5%到20%不等，造成新的不公平。應(yīng)實行靈活的住房公積金繳交比例調(diào)控機制，單位和個人繳交比例各自浮動，包括單位和個人繳交比例整體浮動、單位和個人繳交比例各自浮動以及個人繳交比例隨年齡階段不同浮動。(郭松海)